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【方守贤院士逝世】

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降息急迫性在降低还在于中美达成第一阶段协议〇,如果今年不出现变量⊙,那么人民币略微升值的可能性很大π。利率和汇率其实就是衡量资金的价格⌒⊙,只是一个对内▽,一个对外△,两者往往是正比关系﹡。

在此之前♂⌒,起码有99%的人都预计1月20日的贷款市场报价利率(LPR)会下调◇⊙﹡,最起码1年期LPR应该会下调☆△π,但结果大跌眼镜▽∴。

为什么呢♂⌒?唯一的解释是银行进入钱多↑,但出的钱也多⌒△。1月份是春节∵∵,大家都要发红包、要取现、要给家人或朋友买礼物◇↑。一下子要花那么多钱△☆◇,所以这时候⌒∟↑,不管是普通人也好π↑☆,还是银行也罢都在“哭着喊穷”↑┊♂。这种情况下⌒,银行自然而然没闲工夫去下调利率♂⊿。

结果一年期贷款市场报价利率(LPR)为4.15%π?↑,5年期贷款市场报价利率为4.8%♀♂,和去年11月和12月一样┊,没有变化┊。这让人大感意外∟﹡♂。

现在LPR利率没降♂☆,MLF利率没变﹡,只能说明降准+货币投放后银行资金并不是很充裕⊙〇♂。

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不过虽然房贷成本可能降低∟,但是考虑到监管部门要求“抑制居民杠杆率过快上涨”、“合理调整信贷结构”↑,预计在首付款以及房贷资格方面仍然卡的很严⌒。

降息是一把双刃剑△☆?,不到关键时候最好还是不用◇△。我们可以用买房子的过程来形容降息:

现在中国的实际情况是?,降息的空间是有♂,这个空间有限↑▽⌒。就好比人在吃饭∵◇△,在饭量有限的情况下肯定是要到比较饿的时候才吃♀⌒▽,这样才能节约粮食π。

为什么预期LPR会下调┊?因为年初以来央妈对商业银行特别关照∵,元旦央行宣布降准⌒♂,释放了超8000亿元长期资金♀∴▽。此后更是精细入微?↑,1月15日央行通过MFL及逆回购投放资金4000亿∵⊙,1月16日以及1月17日再次通过逆回购投放资金5000亿♂↑。有人做过统计?↑◇,元旦以来⊿┊△,央行已经“补水”近2万亿元﹡∵⊙。

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按理说央妈给银行们发那么多红包↑,它们应该不缺钱才对↑♂♀,但实际上可能还是饥渴状态↑□。

到目前为止⊙,我们在银行新申请的贷款(含房贷)以及过去已经申请的贷款都参考LPR利率定价﹡,如果LPR利率下调π,不仅会降低实际贷款利率π↑,也会降低购房利率成本⌒⊙。

我们买房基本都要贷款┊,首付款低一点或高一点都可以买到漂亮的房子﹡,降息可以理解为把首付款降低π□△,但如果把首付款降到太低□◇♂,比如才10%▽,结果一套房子看起来很华丽⊙,但这当中却只有90%的负债∵◇,华而不实π。

从经济层面也是一样∴,利率降得太低▽,超过一个度∟◇⌒,虽然可以刺激经济增长⌒,但却得因此背负巨额债务?□☆,负作用明显⌒〇。

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除此之外♂,不降息还有另一个原因∟﹡∵,那就是降息的急迫性在降低∵♂△。利率降与不降﹡∴,最主要是看经济、就业以及通胀♀⊙♂,其实是看汇率↑。前两天⊿?﹡,国家统计局公布2019年的经济数据↑↑。我在《中国公布2019年经济数据☆,你需要知道8大信息》一文专门解读过(点击可查看)⌒♂﹡。得出的结论是GDP、居民收入、就业等数据都比预期中的要好?,这给央行增加底气▽。

前两日∟♂♂,中国公布最新一期贷款市场报价利率(LPR)〇。

LPR利率=MLF利率+银行综合成本

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上面几大原因放缓了降息的进度♀⊙,但放眼全年来看LPR利率下调是肯定的事〇⊙⌒,唯一关注的点在于下调的幅度、下调的节奏〇∟⊿。如果经济下行压力再大﹡,外部环境再出现变量∟┊,那么降息的次数和幅度就会更大一些♂⌒。

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2020年完全可以这样设想:房贷成本越来越低□,但贷款难度越来越高π。

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